Chociaż większość osób kupuje nieruchomości za gotówkę, średnio 35 proc. Polaków decyduje się zaciągnąć kredyt hipoteczny. Biorąc pod uwagę szeroką ofertę w tym zakresie i dość atrakcyjne warunki kredytowania, faktycznie warto zdecydować się na taką opcję. Wcześniej jednak trzeba dokładnie przeanalizować wszelkie kwestie związane z zaciągnięciem takiego zobowiązania – szczególnie, że kredyt hipoteczny wiąże z bankiem nawet na 35 lat. Zastanawiasz się, jakie nieruchomości możesz sfinansować właśnie w taki sposób? Chcesz dowiedzieć się, jaką maksymalną kwotę kredytu hipotecznego można otrzymać i jak długi może być okres kredytowania? Zastanawiasz się, jakie kryteria powinien spełniać wnioskodawca i jakie dokumenty należy dostarczyć? Wszystkie najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym znajdziesz poniżej. To cenne wskazówki, dzięki którym zrozumiesz zawiłości tego rodzaju zobowiązań. Dzięki temu z większą płynnością będziesz poruszać się w tym temacie, a co za tym idzie – podejmiesz bardziej świadomą i dopasowaną do swoich potrzeb decyzję, za sprawą której już niebawem będziesz cieszyć się z własnego domu.
Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym dającym dostęp do dużej gotówki z przeznaczeniem na konkretny cel. Środki można wykorzystać nie tylko na zakup mieszkania czy domu, ale również budowę nieruchomości czy zakup działki budowlanej lub rekreacyjnej.
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego zależy od dwóch istotnych parametrów. Pierwszym z nich jest wartość nieruchomości, zaś drugim – zdolność kredytowa. Duże znaczenie ma zdolność kredytowa – im wyższa wartość nieruchomości, tym wyższy dochód miesięczny netto trzeba osiągnąć, ab y móc uzyskać kredyt o żądanej wysokości. Zaś na samą zdolność kredytową (oprócz zarobków) wpływa m.in. koszt utrzymania gospodarstwa domowego, miejsce zamieszkania, stan cywilny i liczba dzieci, obciążenia z tytułu innych pożyczek i kredytów, historia kredytowa w BIK.
Chociaż jeszcze do niedawna można było zaciągnąć kredyt nawet na 110-120 proc. wartości nieruchomości, obecnie jest to raczej niemożliwe. Banki najczęściej udzielają kredytów hipotecznych na 80 proc. wartości nieruchomości, a to oznacza, że brakujące 20% leży w gestii klienta – tyle wynosi wkład własny. Co zatem, jeśli – jako wnioskodawca – posiadasz tylko 10 proc. wkładu własnego? Nadal możesz starać się o kredyt hipoteczny, ale z zastrzeżeniem, że bank nałoży konieczność wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Warto jednak postarać się o maksymalnie wysoki wkład własny. Dzięki temu będzie można nie tylko skrócić okres kredytowania, ale również obniżyć wysokość comiesięcznych rat z uwagi na zwykle niższą marżę stosowaną dla osób z wysokim wkładem własnym.
Kredyt hipoteczny trzeba spłacać według przygotowanego przez bank harmonogramu. Warto jednak mieć świadomość, że niektóre instytucje dopuszczają możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania bądź nadpłaty kredytu – z tym, że trzeba spełnić kilka istotnych warunków. Przede wszystkim bank określa maksymalną wysokość nadpłaty oraz wysokość prowizji za przeprowadzenie takiej operacji. Od 22 lipca 2017 roku bank ma prawo pobierać prowizję jedynie przez trzy pierwsze lata, zaś jej maksymalna wysokość nie może być wyższa niż roczna suma odsetek, którą klient zapłaciłby od spłacanej kwoty (nie wyższa niż 3 proc.). Mając w planach wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, warto zatem uwzględnić ewentualne koszty już na etapie wyboru konkretnego banku.
Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym, którego istotą jest spłaca zobowiązania w miesięcznych ratach. Ich wysokość zależna jest od wielu czynników – znając je, można tak zmieniać parametry, aby móc uzyskać ratę w optymalnej wysokości, tj. dostosowanej do miesięcznych zarobków.
To jak duży kredyt hipoteczny zaciągniesz, odgrywa istotną rolę przy szacowaniu wysokości rat. Im wyższa wartość zobowiązania, tym wyższych rat spłacanych miesiąc w miesiąc musisz się spodziewać.
Okres kredytowania jest parametrem ściśle powiązanym z kwotą kredytu i w dość znaczący sposób wpływa na wysokość comiesięcznego zobowiązania. Im dłuższy termin na spłatę kredytu w całości, tym mniejsze mogą być raty. Działa to też w drugą stronę – im szybciej zamierzasz spłacić zobowiązanie, tym niższe będą raty.
Pamiętaj jednak, że nie zawsze dłuższy okres kredytowania spowoduje wyraźny spadek wysokości miesięcznego zobowiązania. Często różnica między spłatą kredytu hipotecznego przez 30 lat a spłatą kredytu w ciągu 20 lat wynosi zaledwie 20%.
Na wysokość comiesięcznego zobowiązania wpływa sposób konstrukcji raty. W przypadku rat równych, kwota comiesięcznego zobowiązania będzie niższa w porównaniu z ratami malejącymi. Warto jednak przy tym podkreślić, że przy ratach malejących mniejsza jest całkowita suma kredytu zwracana do banku.
Korzystając z kalkulatora rat równych i malejących możesz obliczyć różnicę w wysokości zobowiązania. Załóżmy, że potrzebujesz 250 tys. złotych na okres 25 lat, a oprocentowanie wynosi 6%. W przypadku rat równych ich wysokość wyniesie 1610,75 zł. Zaś pierwsza rata malejąca wyniesie 2083,33 zł. Różnica jest spora, jednak w miarę spłaty zobowiązania będzie przesuwać się w stronę rat malejących.
Jeżeli zastanawiasz się, w jaki sposób dobrać wysokość raty do swoich potrzeb i oczekiwań, skontaktuj się z ekspertem świadczącym usługi pośrednictwa kredytowego. Dzięki cennym wskazówkom, poznasz rozwiązanie dobrze wpisujące się w Twoje wymagania i sytuację finansową.
Kredyt hipoteczny jest produktem udzielanym na długi okres, dlatego banki dość wnikliwie analizują zdolność kredytową wnioskodawcy oraz wymagają od niego przedstawienia stosownych dokumentów. Chodzi bowiem o tym, by zyskać pewność, że klient będzie w stanie spłacać terminowo swoje zobowiązanie.
Rodzaj dokumentów jest różny w zależności od tego, jaki jest cel kredytowania. W każdym przypadku należy jednak dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu oraz o wysokości osiąganych dochodów. Ponadto koniecznością jest zgromadzenie takich dokumentów jak m.in.:
Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale nie wiesz od czego zacząć? Aby uzyskać profesjonalne wsparcie, skontaktuj się już teraz z ekspertami w zakresie pośrednictwa kredytowego z Open Finance czy doradcami kredytowymi z Notus i Expander. Specjaliści pomogą w dopełnieniu formalności – krok po kroku.
