1. Strona główna /
  2. Kredyty /
  3. Kredyt na mieszkanie

Kredyt na mieszkanie

Ocena:
4,0 na 5 51 oceny, 3 opinie
Kredyt na mieszkanie

Statystycznie większość Polaków kupuje mieszkania za gotówkę, a kredyt na mieszkanie stanowi 35% finansowania zakupów nieruchomości – tak wynika z raportu przygotowanego przez Narodowy Bank Polski (NBP). Dla tych, którzy nie posiadaj wystarczających oszczędności pozwalających na zakup mieszkania powstał kredyt hipoteczny. Jest on jedyną drogą, która pozwala spełnić marzenia o własnym lokum. Biorąc pod uwagę m.in. wysokość oprocentowania, w zakupie mieszkania na kredyt nie ma nic złego. Trzeba jednak dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe oraz porównać oferty banków – tak, aby wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie. Najkorzystniejsze w tym przypadku oznacza obarczone możliwie najmniejszymi kosztami z tytułu odsetek czy prowizji.  Zastanawiasz się od czego zacząć poszukiwania dobrego kredytu mieszkaniowego? Chcesz dowiedzieć się, jak duże masz szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej? Nie wiesz, jakie formalności należy dopełnić – jakie dokumenty trzeba zgromadzić? Dowiedz się wszystkiego o kredytach mieszkaniowych, by z większą wiedzą skorzystać ze wsparcia ekspertów świadczących pośrednictwo kredytowe.

Polecane kredyty na mieszkanie


Sprawdź listę wybranych najlepszych kredytów hipotecznych na mieszkanie według ocen ekspertów oraz czytelników naszego portalu Hipoteka360. Wierzymy, że podane informację będą dla Ciebie ułatwieniem podczas poszukiwania wygodnego w spłacie kredytu.


1
ING Bank
Bezpłatna konsultacja »
Okres maks. 35 lat
Wkład własny 20%
RRSO 4,07 %
Prowizja 1,90 %
2
Alior Bank
Bezpłatna konsultacja »
Okres maks. 30 lat
Wkład własny 10%
RRSO 4,20 %
Prowizja 1,00 %
3
BZ WBK
Bezpłatna konsultacja »
Okres maks. 30 lat
Wkład własny 10%
RRSO 3,83 %
Prowizja 3,00 %
Okres maks. 30 lat
Wkład własny 20%
RRSO 4,27 %
Prowizja 0,00 %
Okres maks. 35 lat
Wkład własny 20%
RRSO 4,22 %
Prowizja 0,00 %
6
Euro Bank
Bezpłatna konsultacja »
Okres maks. 30 lat
Wkład własny 20%
RRSO 4,35 %
Prowizja 2,00 %


Sprawdź swoją zdolność kredytową


Liczba osób w gospodarstwie domowym
Dochód netto łączny gospodarstwa domowego
zł / miesiąc
Suma rat innych kredytów
zł / miesiąc
Suma limitów na kartach kredytowych
zł / miesiąc
Okres kredytowania
lat
Oblicz zdolność


Kredyt mieszkaniowy –na ile, na jakich warunkach, dla jakich nieruchomości?


Kredyt mieszkaniowy to rodzaj kredytu hipotecznego, dzięki któremu istnieje możliwość zakupu nieruchomości. Stanowi kredyt celowy – oznacza to, że pieniądze pochodzące z kredytu trafiają bezpośrednio na rachunek bankowy sprzedającego, np. osoby fizycznej, dewelopera. Nie ma zatem możliwości uzyskania środków przez kredytobiorcę.

Zabezpieczeniem kredytu na mieszkanie jest hipoteka rozumiana jako ograniczone prawo rzeczowe wpisywane w IV dziale księgi wieczystej na rzecz kredytującego banku. Biorąc jednak pod uwagę fakt, że mieszkania z rynku pierwotnego często nie mają księgi wieczystej (zakładane są one dopiero po oddaniu budynku do użytku), zabezpieczeniem banku w pierwszym okresie jest dodatkowo płatne ubezpieczenie, tzw. ubezpieczenie pomostowe lub wyższa marża – do czasu założenia księgi wieczystej i dokonania wpisu hipoteki.

Kredyt mieszkaniowy można przeznaczyć zarówno na zakup nieruchomościrynku pierwotnego, jak i z rynku wtórnego. Niezależnie od tego, kto jest sprzedającym, bank wypłaca pieniądze na podstawie umowy przedwstępnej z deweloperem lub na podstawie aktu notarialnego (w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego). Środki mogą być wypłacone w transzach nie tylko w odniesieniu do mieszkania kupowanego od dewelopera, ale również w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego – wypłata kolejnych transz może być warunkowana np. dostarczeniem dodatkowych dokumentów. Wszystko jednak zależy od wewnętrznych procedur konkretnego banku.

Ubiegając się o kredyt mieszkaniowy, kredytobiorca określa czas spłaty zobowiązania w całości – wraz z naliczonymi odsetkami. Jeszcze kilka lat temu maksymalny okres kredytowania wynosił nawet 50 lat, ale obecnie banki pożyczają pieniądze na okres nie dłuższy niż 30-35 lat. Warto przy tym podkreślić, że istotną rolę w ustalaniu okresu kredytowania ma wiek kredytobiorcy. Im jest on młodszy, tym czas spłaty zobowiązania może być dłuższy. Natomiast im starszy, tym okres kredytowania krótszy – przyjmuje się, że wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu nie może przekraczać 70-80 lat.

Jeżeli chodzi o warunki kredytu mieszkaniowego, są one różne – w zależności od oferty konkretnego banku. Każda instytucja ustala własne wewnętrzne procedury, na podstawie których wydaje decyzję kredytową – pozytywną lub negatywną. Na pewno istotną rolę odgrywa nie tylko maksymalny, ale również minimalny wiek kredytobiorcy – zwykle kredyty udzielane są osobom powyżej 21 lat. Ważnym warunkiem jest forma zatrudnienia i staż pracy. Chociaż banki najchętniej udzielają kredytów osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, które mogą pochwalić się długim stażem pracy, kredytobiorcy zatrudnieni na podstawie np. umów cywilnoprawnych także mogą liczyć na kredyt mieszkaniowy.

Od czego zależy pozytywna decyzja kredytowa?


Jako że kredyt mieszkaniowy jest zobowiązaniem opiewającym na bardzo wysokie kwoty i wiążącym z bankiem na długi okres, instytucje oferujące tego rodzaju kredyty hipoteczne dość wnikliwie podchodzą do analizowania otrzymywanych wniosków kredytowych. Jeżeli kredytobiorca nie spełnia wielu warunków, wówczas negatywna decyzja kredytowa nie powinna dziwić.  Jakie kryteria należy zatem spełnić, by uzyskać od banku pozytywną decyzję kredytową?

Akceptacja wniosku kredytowego opiera się przede wszystkim na zdolności kredytowej. Jest to niezwykle ważny parametr, który z kolei zależy od wielu czynników.


  • Odpowiednio wysoki dochód miesięczny netto


Osoba ubiegająca się o kredyt na mieszkanie powinna wykazywać dochód miesięczny netto pozwalający na bezproblemową spłatę comiesięcznego zobowiązania. Warto przy tym podkreślić, że wysokość dochodu pomniejszana jest o koszt utrzymania gospodarstwa domowego (najczęściej dochód pomniejszany jest o ok. 20 proc.).


  • Dobra historia kredytowa w BIK i BIG


Pozytywna decyzja kredytowa uwarunkowana jest m.in. wiarygodnością klienta jako kredytobiorcy. Dlatego banki sprawdzają historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) oraz obecność w bazie BIG (Biura Informacji Gospodarczej). Jeżeli klient w przeszłości zaciągał wiele zobowiązań i wszystkie uregulował w terminie, wówczas ma duże szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego.


  • Odpowiednio wysoki wkład własny


Chociaż wśród ofert bankowych można spotkać się z kredytami udzielanymi nawet na 110 proc. wartości nieruchomości, istotną rolę odgrywa wkład własny. Szacuje się, że większość instytucji wymaga wkładu własnego na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości. Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie spełnić tego warunku, musi liczyć się albo z odmowną decyzją kredytową, albo z koniecznością wykupienia ubezpieczenia od niskiego / brakującego wkładu własnego.

Im większy wkład własny (nawet wyższy niż minimalne 20%), tym większa szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. To także możliwość obniżenia wysokości rat, co jest związane z ubieganiem się o dużo niższy kredyt mieszkaniowy niż faktyczna wartość nieruchomości.


  • Dobry stan techniczny nieruchomości


Pozytywna decyzja kredytowa uzależniona może być od dobrego stanu technicznego nieruchomości  dotyczy to przede wszystkim lokali pochodzących z rynku pierwotnego.

Jeżeli lokal mieszkalny nie ma łazienki lub łazienka jest wspólna dla wielu lokatorów (np. znajduje się na klatce schodowej), mieszkanie nie posiada centralnego ogrzewania, itp., wówczas bank może odmówić sfinansowania zakupu takiej nieruchomości. Jest to oczywiste, ponieważ takie mieszkanie ma dużo niższą wartość i trudniej będzie znaleźć nabywcę – w razie, gdyby kredytobiorca przestał spłacać swoje zobowiązanie.




Jak ubiegać się o kredyt mieszkaniowy?


Aby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, należy spełnić kilka warunków wymaganych przez konkretny bank. Podstawę stanowi dostarczenie konkretnych dokumentów – lista może być różna w zależności od instytucji.

Ubiegając się o kredyt na mieszkanie od dewelopera, należy dostarczyć m.in.:


  • numer księgi wieczystej nieruchomości – jeśli taka księga jest założona
  • umowę deweloperską wraz z koniecznymi załącznikami
  • wypis z ewidencji gruntów.


Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z rynku wtórnego, należy dostarczyć m.in.:


  • podpisaną umowę przedwstępną
  • numer księgi wieczystej nieruchomości
  • wypis z ewidencji gruntów
  • podstawę prawną własności nieruchomości (jeśli zbywca nie jest ujawniony w księdze wieczystej).


Ponadto w każdym z przypadków należy dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu na druku bankowym oraz historię rachunku bankowego z wpływem wynagrodzenia za kilka ostatnich miesięcy (w zależności od formy zatrudnienia).

Jeżeli nie wiesz od czego zacząć ubieganie się o kredyt mieszkaniowy, warto zdać się na wsparcie profesjonalistów. Eksperci świadczący usługi pośrednictwa kredytowego z np. Open Finance, Notus czy Expander służą pomocą. Udzielą cennych wskazówek, a jednocześnie poprowadzą krok po kroku – tak, byś miał duże szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego.



Opinie o kredytach na mieszkanie


Nie wiem czy w dzisiejszych czasach opłaca się jeszcze kupować dom. Ja stawiam i inwestuję w mieszkanie. Bliżej miasta jest lepiej. Wziąłem kredyt na mieszkanie i mam bardzo dobre warunki spłaty.
poleca 28-08-2017 14:30
Gdyby nie kredyt na mieszkanie to nie mielibyśmy gdzie mieszkać. Prawda jest taka, że większość osób żyje obecnie na kredytach.
poleca 20-08-2017 14:58
Nigdy nie rozumiałem ludzi, którzy marzą o domu. Kto to potem ma sprzątać i pilnować? Ja wziąłem kredyt na mieszkanie w dobrych ratach i na dobry procent.
poleca 28-07-2017 14:27
pokaż starsze