Mieszkanie Ci nie wystarczy i chcesz się przenieść do wolnostojącego domu? A może dopiero co planujesz nabyć swoją pierwszą nieruchomość, od razu decydując się na dom? Niezależnie od tego, na jaką opcję się zdecydujesz, będziesz potrzebować dość pokaźnych środków finansowych. Problem w tym, że nie każdy posiada kapitał w odpowiedniej wysokości pozwalający na realizację marzeń o własnym domu. To jednak wcale nie musi być przeszkodą – wystarczy, że złożysz w banku wniosek o kredyt na zakup domu. Dzięki temu uzyskasz wsparcie finansowe, dzięki któremu staniesz się właścicielem wymarzonej nieruchomości – zarówno tej pochodzącej z rynku wtórnego, jak i pierwotnego (domu kupowanego prosto od dewelopera). Zastanawiasz się, jakie masz szanse na kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup domu? Nie wiesz, jakich formalności należy dopełnić? Chcesz wiedzieć od czego zależy wysokość raty i jak można ją zmniejszyć? Znajdujesz się we właściwym miejscu. Poniżej znajdziesz wiele cennych wskazówek. Przeczytaj, by z pełnym przekonaniem udać się do banku w celu złożenia wniosku lub na spotkanie z doradcą kredytowym, aby wybrać optymalną ofertę.
Kredyt hipoteczny można przeznaczyć zarówno na zakup domu z rynku pierwotnego, jak i z rynku wtórnego. Warto przy tym podkreślić, że niektóre banki dopuszczają możliwość zakupienia domu obciążonego kredytem zaciągniętym przez sprzedającego. Zaś maksymalna kwota jaką można uzyskać wynika przede wszystkim z osiąganej zdolności kredytowej. Oznacza to, że im wyższy dochód miesięczny netto i im niższy koszt utrzymania gospodarstwa domowego, tym można liczyć na większy kredyt.
Kredyt na zakup domu spłacany jest w comiesięcznych ratach. Okres kredytowania uzależniony jest przede wszystkim od kwoty zaciąganego zobowiązania oraz od wysokości dochodu miesięcznego netto. Istotną rolę odgrywa wiek kredytobiorcy – osoba zaciągająca zobowiązanie w dniu spłaty kredytu nie może być starsza niż 70-80 lat (w zależności od warunków konkretnego banku).
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, banki mają prawo do ustanowienia tzw. wakacji kredytowych. Ich istotą jest odroczyć płatność części kapitałowej raty po 12 miesiącach terminowej spłaty. Chociaż nie pozwala to uwolnić się od ewentualnych kłopotów finansowych, z pewnością sprzyja to zapobieganiu im. Wakacje kredytowe sprawiają, że część miesięcznego budżetu można przeznaczyć na inne wydatki, zaś „brakująca” rata wydłuża okres spłaty zobowiązania albo nieznacznie podwyższa wysokość aktualnie opłacanych rat.
Na wysokość raty wpływa wiele czynników, właściwie identycznych jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego. Do najważniejszych można zaliczyć m.in.:
Im wyższa kwota kredytu, tym wyższych rat należy się spodziewać. Jeżeli dochód miesięczny netto nie pozwala na zaciągnięcie tak wysokiego zobowiązania, wówczas bank może zaproponować np. niższą kwotę kredytu.
Oprocentowanie kredytu jest kluczowym elementem wpływającym na wysokość comiesięcznych rat. Dlatego warto dokładnie przeanalizować dostępne oferty, aby wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.
Należy przy tym podkreślić, że na oprocentowanie kredytu składa się marża banku oraz wskaźnik WIBOR (w przypadku kredytów udzielanych w PLN). O ile marża banku zwykle się nie zmienia, tak stopa referencyjna WIBOR może ulegać zmianie. W efekcie zmieniać się będzie oprocentowanie, a wraz z nim Twoja rata. Pamiętaj jednak, że niekiedy zmiany oprocentowania mogą zachodzić na Twoją korzyść – gdy stopy procentowe będą malały.
Okres kredytowania wpływa w dość znaczący sposób na wysokość comiesięcznego zobowiązania. Im krótszy termin spłaty, tym wyższa wysokość rat, ale z drugiej strony – mniejsza całkowita suma zaciągniętego zobowiązania. Jeśli okres kredytowania jest krótszy, wówczas bank dolicza dużo mniej odsetek.
Wydłużenie okresu kredytowania jest zatem sposobem na obniżenie wysokości comiesięcznej raty. Taka opcja wydaje się być szczególnie korzystna, gdy kredytobiorca wykazuje dość niską zdolność kredytową, a zaciągnięcie kredytu na niższą kwotę nie wchodzi w grę.
Kredytobiorca może spłacać kredyt w ratach równych lub ratach malejących.
Wysokość rat malejących zmniejsza się w miarę spłaty kredytu, ale w pierwszych latach charakteryzują się dużo wyższymi kwotami niż raty równe. Jednak z drugiej strony pozwalają zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych – biorąc pod uwagę sumę spłacanego kredytu wraz z odsetkami.
Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety, dlatego warto je dokładnie przeanalizować. Jednak jako że samodzielna symulacja jest dość skomplikowana, dobrze jest skonsultować się doradcą kredytowym z Notus czy Expander lub ekspertem świadczącym usługi pośrednictwa kredytowego z Open Finance.
Banki musi mieć pewność, że Twój dochód miesięczny netto pozwoli na terminową spłatę zobowiązania – miesiąc po miesiącu. Dlatego skrupulatnie wylicza zdolność kredytową, uwzględniając zarówno dochód, jak i koszt utrzymania gospodarstwa domowego.
Jeżeli chcesz sprawdzić, czy masz szansę na kredyt w określonej przez siebie wysokości, możesz wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy wpisać osiągany dochód, miesięczne wydatki na utrzymanie, a także wpisać kwotę kredytu i okres kredytowania, by ocenić swoje szanse na uzyskanie takiego wsparcia finansowego.
Banki wymagają od kredytobiorcy stałego źródła dochodu. Chociaż mile widziana jest przede wszystkim umowa o pracę na czas nieokreślony, szansę na kredyt na zakup domu mają również osoby z umową o pracę na czas określony, umowę zlecenie, kontrakt marynarski, itp.
Składając wniosek do banku, trzeba dołączyć wymagane dokumenty, wśród których istotną rolę odgrywa zaświadczenie o wysokości osiąganego dochodu, np. wraz z historią z rachunku bankowego zawierającego wpływy z wynagrodzenia z określonego przedziału czasowego.
Ubiegając się o kredyt na zakup domu, należy wraz z wnioskiem złożyć komplet dokumentów. Niezależnie od tego czy decydujesz się na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego czy wtórnego bank wymaga najczęściej: numeru księgi wieczystej nieruchomości (jeśli księga jest założona), umowa (deweloperska lub przedwstępna), wypis z ewidencji gruntów, wyrys z mapy ewidencyjnej. Ponadto potrzebne będą inne dokumenty i zaświadczenia, o których dostarczenie może poprosić bank.
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu na zakup domu? Jeśli chcesz uzyskać fachowe wsparcie, skontaktuj się z doradcą finansowym. Ekspert świadczący usługi pośrednictwa kredytowego udzieli cennych wskazówek i pomoże dopełnić formalności – tak, byś zwiększył swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Ukończył studia na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu. Pisze porady, których celem jest pomóc wszystkim poszukującym dla siebie kredytu hipotecznego. Tłumaczy najważniejsze pojęcia pojawiąjące się w tym procesie i ułatwia dotarcie do najlepszych ofert kredytowych w Internecie.
Bezpłatna konsultacja