Chcesz zrealizować swoje plany związane z zakupem mieszkania, domu lub działki pod budowę nieruchomości? Chociaż posiadasz zgromadzone oszczędności, kapitał nie jest wystarczający, aby we własnym zakresie sfinansować 100 proc. wartości inwestycji? Czas znaleźć odpowiedni kredyt hipoteczny – takim, na który masz największą szansę i który nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego domowego budżetu, niezależnie od sytuacji finansowej teraz i w przyszłości. Dlatego tak ważne jest, by wybrać kredyt hipoteczny, który będzie charakteryzował się możliwie niskimi ratami. Jak tego dokonać? Który bank posiada takie produkty w swojej ofercie? Jeśli szukasz odpowiedzi na te pytania, poniższe porównanie rat kredytów hipotecznych pomoże podjąć najbardziej optymalną decyzję. Możesz skorzystać z wyliczeń dla przykładu reprezentatywnego lub oszacować wysokość rat z uwzględnieniem parametrów dla kredytu hipotecznego spełniającego Twoje potrzeby i oczekiwania. Dzięki temu dowiesz się, który bank jest w stanie zaproponować zbliżone warunki. Jeśli znajdziesz taką ofertę, potem wystarczy tylko poprosić o bezpłatne konsultacje z doradcą.
Przykład. Załóżmy, że potrzebujesz 272 tys. złotych na okres 30 lat. Banki oferują dużą rozpiętość kwotową: od 1203,25 zł do aż 1386,28 zł.
Jeżeli oszacowana wysokość raty jest po prostu za duża i nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej, wcale nie musisz zaciągać niższego kredytu niż masz w planach. Warto poznać czynniki pozwalające na obniżenie wysokości raty, dzięki czemu comiesięczne zobowiązanie nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla Twojego osobistego budżetu.
Im dłuższy okres kredytowania, tym na niższe comiesięczne kwoty można rozłożyć całość zobowiązania. Jeżeli do tej pory planowałeś zaciągnąć kredyt na 20 lat, a tych kilkaset złotych na racie robi wielką różnicę, rozważ kredyt hipoteczny z okresem kredytowania na 30-35 lat.
Jeżeli w planach miałeś raty malejące, nic dziwnego że rata okazała się wyższa od oczekiwanej. W takiej sytuacji wystarczy zdecydować się na raty równe – niższe w początkowych latach nawet o kilkaset złotych.
Chcąc obniżyć wysokość rat, warto wziąć pod uwagę RRSO poszczególnych ofert. Roczna rzeczywista stopa oprocentowania to istotny parametr, który podnosi wysokość comiesięcznej raty – jeśli utrzymuje się na wysokim poziomie.
Przykładowo, RRSO na poziomie 3,58% (prowizja 2% i marża 1,70%) daje raty w wysokości 1210,80 zł. Natomiast RRSO na poziomie 5,09% (prowizja 5% i marża 2,80%) to rata miesięczna na poziomie 1383,04 zł.
Zastanawiasz się, czy warto kredyt hipoteczny uzależniać od wysokości rat? Jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości, dobrze jest uzyskać wsparcie specjalistów w zakresie bankowości. Eksperci z Open Finance, Notus czy Expander, świadczący usługi pośrednictwa kredytowego czekają na kontakt od Ciebie. Umów się na bezpłatne spotkanie, wybierając dowolny oddział w Polsce. Dzięki temu uzyskasz cenne informacje dotyczące kredytów hipotecznych oraz uzyskasz wsparcie w wyborze najbardziej optymalnego rozwiązania. Doradca pomoże także dopełnić niezbędnych formalności, by zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie wsparcia finansowego na miarę Twoich potrzeb i oczekiwań.
Marża to nic innego jak zarobek banku – w związku z tym jest ona ustalana w ramach wewnętrznej polityki. Stanowi część oprocentowania wpływającego na całkowitą sumę zobowiązania do zwrotu. Dlatego porównując kredyty hipoteczne, należy zwrócić uwagę na jej wysokość. Obecnie wysokość marży banków waha się w granicach od 1,65% do nawet 2,80%. Na szczęście nie przekłada się to na duże różnice w ratach, ponieważ miesięczna kwota zobowiązania zależy także on innych parametrów.
WIBOR to średnia stopa procentowa, która pozwala na ustalenie oprocentowania kredytów hipotecznych udzielanych w walucie PLN. Jeżeli WIBOR idzie w górę, wówczas rośnie oprocentowanie kredytu hipotecznego. Natomiast jeśli WIBOR spada, wówczas wysokość raty ulega zmniejszeniu z powodu niższego oprocentowania. Warto podkreślić, że niezmienna marża oraz zmienny WIBOR składają się na oprocentowanie kredytu hipotecznego, na podstawie którego wyliczane są odsetki.
Prowizja jest kolejnym czynnikiem, który może wpływać na wysokość rat kredytu hipotecznego, jeśli jej wysokość jest wliczana w nie (niektóre banki pobierają prowizję poprzez wypłatę mniejszej kwoty kredytu). Wysokość prowizji jest wartością ustalaną indywidualnie przez bank, dlatego istnieją dość duże różnice między poszczególnymi ofertami. Niektóre instytucje rezygnują z pobierania prowizji, zaś inne banki pobierają nawet 4,03%.
Porównując wysokość rat kredytów hipotecznych, warto sugerować się nie oprocentowaniem, a RRSO. Jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która wyraża wszelkie koszty kredytowe wpływające na wysokość raty, a więc nie tylko marżę czy stopę oprocentowania. Jest to zatem wartość bardziej wiarygodna (jeśli chodzi o całkowitą kwotę do spłaty) niż np. samo oprocentowanie.
Okres kredytowania jest parametrem, od którego zależy wysokość raty. Im kredytobiorca ma krótszy czas na spłatę zobowiązania, tym rata wyższa. I odwrotnie: jeśli czas spłaty kredytu wydłuża się, rata maleje.
Przykład. Zaciągasz kredyt na 272 tys. zł na okres 30 lat. Rata wynosi 1224,44 zł. Skracając okres kredytowania to 20 lat, rata będzie odpowiednio wyższa (przy założeniu tym samych parametrów).
Ukończył studia na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu. Pisze porady, których celem jest pomóc wszystkim poszukującym dla siebie kredytu hipotecznego. Tłumaczy najważniejsze pojęcia pojawiąjące się w tym procesie i ułatwia dotarcie do najlepszych ofert kredytowych w Internecie.