Pożyczka hipoteczna – jak wynika z nazwy – wymaga odpowiedniego zabezpieczenia. Warto przy tym pamiętać, że hipoteka nie może być obciążona innym kredytem. Jeżeli na proponowaną nieruchomość został już zaciągnięty jakiś kredyt i jest w trakcie spłacania, należy przedstawić bankowi inną nieruchomość z tzw. wolną hipoteką.
Pożyczka hipoteczna może okazać się ciekawą alternatywą dla kredytu gotówkowego. Wynika to przede wszystkim z możliwości uzyskania znacznie niższego oprocentowania i możliwości spłaty zadłużenia w znacznie dłuższej perspektywie czasowej. To z kolei oznacza niższe miesięczne raty w wysokości, która nie będzie stanowić nadmiernego obciążenia finansowego. Jednak w porównaniu z kredytem gotówkowym, w przypadku pożyczki hipotecznej wnioskodawca będzie musiał dopełnić mnóstwa formalności – szczególnie tych związanych z zabezpieczeniem pożyczki hipoteką nałożoną na nieruchomość.
Jeśli chodzi o zależność związaną z okresem kredytowania i wiekiem kredytobiorcy, i w tym przypadku osoba zaciągająca zobowiązanie w dniu jego spłaty nie może być starsza niż 70-80 lat. Banki oferują więc pożyczki osobom do 50-60 roku życia, ale im starszy kredytobiorca, tym musi liczyć się z krótszym dopuszczalnym okresem kredytowania.
Jest to zarobek banku pobierany nie tylko za udzielenie pożyczki hipotecznej, ale również rozpatrzenie wniosku czy przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej. Wysokość opłaty uzależniona jest przede wszystkim od wewnętrznych procedur konkretnej instytucji. Zwykle jednak kształtuje się na poziomie do 4 proc. wartości udzielanego wsparcia finansowego, aczkolwiek niektóre banki mogą stosować promocyjne prowizje, np. w wysokości 0%.
Stanowią główną część kosztów pożyczki hipotecznej. Naliczane są w zależności od narzuconej przez bank marży oraz oprocentowania uzależnionego od wskaźnika WIBOR (w przypadku kredytów udzielanych w polskiej walucie).
Warto przy tym mieć świadomość, że odsetki zupełnie inaczej naliczane są w przypadku wyboru spłaty pożyczki w ratach równych w porównaniu z ratami malejącymi. W tym drugim wariancie odsetki bywają niższe z uwagi na fakt, że rata składa się przede wszystkim z części kapitałowej.
Banki, chcąc zabezpieczyć się przed ewentualnymi trudnościami w spłacie zobowiązania czy np. spadkiem wartości nieruchomości, wymuszają na kredytobiorcach wykupienie odpowiednich polis. Wśród najpopularniejszych ubezpieczeń wymienić można m.in. ubezpieczenie na życie kredytobiorcy (gwarancja spłaty pożyczki w razie śmierci, czy trwałego uszczerbku na zdrowiu), ubezpieczenie nieruchomości (w razie zaistniałych i nieprzewidzianych zdarzeń losowych).
Osoba zaciągająca pożyczkę hipoteczną wcale nie musi trzymać się harmonogramu spłaty zobowiązania, tj. ma prawo do przedterminowego uregulowania całej należności lub do nadpłacenia rat pożyczki. Warto jednak mieć świadomość, że niektóre banki naliczają z tego tytułu dodatkowe opłaty. Zwykle jest tak, że z kosztami związana jest nadpłata / spłata pożyczki w okresie wcześniejszym niż kilka pierwszych lat zobowiązania. Chcąc zatem uniknąć dodatkowych opłat, warto spłacić / nadpłacić pożyczkę w okresie późniejszym, np. po upływie pierwszych trzech lat od zaciągnięcia zobowiązania.
Aby móc otrzymać pożyczkę hipoteczną na dowolny cel, należy przede wszystkim złożyć stosowny wniosek. To jednak nie wystarczy, ponieważ istotną rolę odgrywają głównie kryteria dające bankowi pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie w terminie. Najważniejszą rolę odgrywa zdolność kredytowa. Pożyczka hipoteczna dostępna jest wyłącznie dla osób, które wykazują zdolność kredytową adekwatną do kwoty zaciąganego zobowiązania. Im jest ona wyższa, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji pożyczkowej.
Banki wymagają, aby wnioskodawca posiadał stałe źródło dochodu. Najchętniej udzielają pożyczek osobom, które osiągają dochody z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Niemniej jednak dopuszczalne są inne źródła, np. umowa o pracę na czas określony, umowa zlecenie, pozarolnicza działalność gospodarcza, a nawet emerytura.
Jako że pożyczka na dowolny cel ma charakter pożyczki hipotecznej, ważne jest zabezpieczenie takiego wsparcia finansowego. W przypadku hipotecznego kredytu mieszkaniowego czy kredytu na zakup domu sprawa była oczywista – bank nakładał hipotekę na nabywaną nieruchomość, która stanowiła dla instytucji zabezpieczenie.
W przypadku pożyczki hipotecznej na dowolny cel kredytobiorca musi posiadać nieruchomość, na którą można założyć hipotekę. Ważne jest, by jej wartość odpowiadała mniej więcej kwocie zaciągniętego zobowiązania. W przeciwnym razie bank może odrzucić wniosek pożyczkowy lub zaproponować niższą kwotę wsparcia finansowego.
Aby bank wydał pozytywną decyzję w sprawie pożyczki hipotecznej, wnioskodawca powinien charakteryzować się pozytywną historią kredytową. Dobrze, jeśli widnieje w bazie BIK (Biura Informacji Kredytowej) i jawi się jako osoba spłacająca zobowiązania w terminie. Jeżeli wnioskodawca ma „czystą kartę”, wówczas może mieć trudność w uzyskaniu pożyczki hipotecznej – dlatego jeszcze na etapie gromadzenia dokumentów, warto postarać się o zaciągnięcie krótkoterminowej pożyczki lub kredytu i spłatę zobowiązania w terminie.
Chcąc uzyskać pożyczkę hipoteczną, warto skontaktować się z ekspertem świadczącym usługi pośrednictwa kredytowego. Specjalista z takich firm jak Notus, Expander czy Open Finance pomoże skompletować dokumenty oraz poprowadzić – krok po kroku – przez zawiłe formalności.
Ukończył studia na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu. Pisze porady, których celem jest pomóc wszystkim poszukującym dla siebie kredytu hipotecznego. Tłumaczy najważniejsze pojęcia pojawiąjące się w tym procesie i ułatwia dotarcie do najlepszych ofert kredytowych w Internecie.
Bezpłatna konsultacja