1. Strona główna /
  2. Kredyty /
  3. Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna

Ocena:
4,0 na 5 51 oceny, 3 opinie
Pożyczka hipoteczna Każdy z nas ma swoje potrzeby finansowe, które nie zawsze można zrealizować ze zgromadzonych oszczędności. Czasami wydatek jest zbyt duży i ma charakter „inwestycji długoterminowej”, dlatego trudno jest pokryć koszty z własnego kapitału. Nie trzeba jednak rezygnować ze swoich planów tylko dlatego, że kwota oszczędności nie jest wystarczająca. Z pomocą przychodzi niejedna pożyczka hipoteczna – wsparcie finansowe oferowane przez banki, które działa na podobnej zasadzie jak standardowe kredyty hipoteczne. Zastanawiasz się, na czym polega różnica między pożyczką a kredytem hipotecznym? Chcesz poznać koszty zaciągnięcia pożyczki tego rodzaju? A może szukasz odpowiedzi na pytanie o wymagania banków stawiane wnioskodawcom? Znajdujesz się we właściwym miejscu – poniżej rozwiejemy Twoje wszelkie wątpliwości. Otrzymasz solidną porcję cennych informacji związanych z pożyczką hipoteczną i sprawdzisz, czy spełniasz wymagania jako wnioskodawca. Dowiesz się, na co możesz przeznaczyć uzyskane środki i jak ubiegać się o takie wsparcie finansowe. Dzięki temu pożyczka hipoteczna wreszcie przestanie skrywać przed Tobą tajemnice.

Pożyczka hipoteczna – najważniejsze informacje


Pożyczka hipoteczna nieco różni się od standardowego kredytu hipotecznego. Główną różnicą jest przede wszystkim cel przeznaczenia wsparcia finansowego. Pożyczka hipoteczna pozwala sfinansować w zasadzie wszystko – w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, za pomocą którego można sfinansować zakup szeroko pojętej nieruchomości (począwszy od mieszkania i domu, a skończywszy na działce budowlanej). Bank nie ingeruje w to, jaki jest cel oferowanego wsparcia finansowego, dlatego klient ma właściwie pełną dowolność przeznaczenia środków.

Pożyczka hipoteczna – jak wynika z nazwy – wymaga odpowiedniego zabezpieczenia. Warto przy tym pamiętać, że hipoteka nie może być obciążona innym kredytem. Jeżeli na proponowaną nieruchomość został już zaciągnięty jakiś kredyt i jest w trakcie spłacania, należy przedstawić bankowi inną nieruchomość z tzw. wolną hipoteką.

Pożyczka hipoteczna może okazać się ciekawą alternatywą dla kredytu gotówkowego. Wynika to przede wszystkim z możliwości uzyskania znacznie niższego oprocentowania i możliwości spłaty zadłużenia w znacznie dłuższej perspektywie czasowej. To z kolei oznacza niższe miesięczne raty w wysokości, która nie będzie stanowić nadmiernego obciążenia finansowego. Jednak w porównaniu z kredytem gotówkowym, w przypadku pożyczki hipotecznej wnioskodawca będzie musiał dopełnić mnóstwa formalności – szczególnie tych związanych z zabezpieczeniem pożyczki hipoteką nałożoną na nieruchomość.

Jeśli chodzi o zależność związaną z okresem kredytowania i wiekiem kredytobiorcy, i w tym przypadku osoba zaciągająca zobowiązanie w dniu jego spłaty nie może być starsza niż 70-80 lat. Banki oferują więc pożyczki osobom do 50-60 roku życia, ale im starszy kredytobiorca, tym musi liczyć się z krótszym dopuszczalnym okresem kredytowania.



Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?


Pożyczka hipoteczna udzielana jest na podobnych warunkach jak inne kredytu hipoteczne. Trzeba zatem liczyć się z koniecznością nie tylko spłaty kapitału, ale również części odsetkowej. Ponadto bank może doliczać dodatkowe koszty, np. prowizję czy opłatę za obowiązkowe ubezpieczenia.


  • Prowizja


Jest to zarobek banku pobierany nie tylko za udzielenie pożyczki hipotecznej, ale również rozpatrzenie wniosku czy przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej. Wysokość opłaty uzależniona jest przede wszystkim od wewnętrznych procedur konkretnej instytucji. Zwykle jednak kształtuje się na poziomie do 4 proc. wartości udzielanego wsparcia finansowego, aczkolwiek niektóre banki mogą stosować promocyjne prowizje, np. w wysokości 0%.


  • Odsetki


Stanowią główną część kosztów pożyczki hipotecznej. Naliczane są w zależności od narzuconej przez bank marży oraz oprocentowania uzależnionego od wskaźnika WIBOR (w przypadku kredytów udzielanych w polskiej walucie).

Warto przy tym mieć świadomość, że odsetki zupełnie inaczej naliczane są w przypadku wyboru spłaty pożyczki w ratach równych w porównaniu z ratami malejącymi. W tym drugim wariancie odsetki bywają niższe z uwagi na fakt, że rata składa się przede wszystkim z części kapitałowej.


  • Ubezpieczenie


Banki, chcąc zabezpieczyć się przed ewentualnymi trudnościami w spłacie zobowiązania czy np. spadkiem wartości nieruchomości, wymuszają na kredytobiorcach wykupienie odpowiednich polis. Wśród najpopularniejszych ubezpieczeń wymienić można m.in. ubezpieczenie na życie kredytobiorcy (gwarancja spłaty pożyczki w razie śmierci, czy trwałego uszczerbku na zdrowiu), ubezpieczenie nieruchomości (w razie zaistniałych i nieprzewidzianych zdarzeń losowych).


  • Opłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki


Osoba zaciągająca pożyczkę hipoteczną wcale nie musi trzymać się harmonogramu spłaty zobowiązania, tj. ma prawo do przedterminowego uregulowania całej należności lub do nadpłacenia rat pożyczki. Warto jednak mieć świadomość, że niektóre banki naliczają z tego tytułu dodatkowe opłaty. Zwykle jest tak, że z kosztami związana jest nadpłata / spłata pożyczki w okresie wcześniejszym niż kilka pierwszych lat zobowiązania. Chcąc zatem uniknąć dodatkowych opłat, warto spłacić / nadpłacić pożyczkę w okresie późniejszym, np. po upływie pierwszych trzech lat od zaciągnięcia zobowiązania.

Jak otrzymać pożyczkę hipoteczną?


Pożyczka hipoteczna dostępna jest dla osób, które spełniają określone wymagania stawiane przez konkretne banki. Chociaż warunki przyznawania wsparcia finansowego uzależnione są od wewnętrznych procedur instytucji, można wyróżnić kilka cech wspólnych.

Aby móc otrzymać pożyczkę hipoteczną na dowolny cel, należy przede wszystkim złożyć stosowny wniosek. To jednak nie wystarczy, ponieważ istotną rolę odgrywają głównie kryteria dające bankowi pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie w terminie.  Najważniejszą rolę odgrywa zdolność kredytowa. Pożyczka hipoteczna dostępna jest wyłącznie dla osób, które wykazują zdolność kredytową adekwatną do kwoty zaciąganego zobowiązania. Im jest ona wyższa, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji pożyczkowej.


  • Stałe źródło dochodu


Banki wymagają, aby wnioskodawca posiadał stałe źródło dochodu. Najchętniej udzielają pożyczek osobom, które osiągają dochody z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Niemniej jednak dopuszczalne są inne źródła, np. umowa o pracę na czas określony, umowa zlecenie, pozarolnicza działalność gospodarcza, a nawet emerytura.


  • Hipoteka


Jako że pożyczka na dowolny cel ma charakter pożyczki hipotecznej, ważne jest zabezpieczenie takiego wsparcia finansowego. W przypadku hipotecznego kredytu mieszkaniowego czy kredytu na zakup domu sprawa była oczywista – bank nakładał hipotekę na nabywaną nieruchomość, która stanowiła dla instytucji zabezpieczenie.

W przypadku pożyczki hipotecznej na dowolny cel kredytobiorca musi posiadać nieruchomość, na którą można założyć hipotekę. Ważne jest, by jej wartość odpowiadała mniej więcej kwocie zaciągniętego zobowiązania. W przeciwnym razie bank może odrzucić wniosek pożyczkowy lub zaproponować niższą kwotę wsparcia finansowego.


  • Dobra historia kredytowa


Aby bank wydał pozytywną decyzję w sprawie pożyczki hipotecznej, wnioskodawca powinien charakteryzować się pozytywną historią kredytową. Dobrze, jeśli widnieje w bazie BIK (Biura Informacji Kredytowej) i jawi się jako osoba spłacająca zobowiązania w terminie. Jeżeli wnioskodawca ma „czystą kartę”, wówczas może mieć trudność w uzyskaniu pożyczki hipotecznej – dlatego jeszcze na etapie gromadzenia dokumentów, warto postarać się o zaciągnięcie krótkoterminowej pożyczki lub kredytu i spłatę zobowiązania w terminie.

Chcąc uzyskać pożyczkę hipoteczną, warto skontaktować się z ekspertem świadczącym usługi pośrednictwa kredytowego. Specjalista z takich firm jak Notus, Expander czy Open Finance pomoże skompletować dokumenty oraz poprowadzić – krok po kroku – przez zawiłe formalności.



Opinie o pożyczkach hipotecznych


Pożyczka hipoteczna to fajna opcja jeśli ma się jakiś konkretny cel. Ja na przykład brałam taką pożyczkę na samochód.
poleca 19-09-2017 15:48
Każda forma pożyczki jest dobrą opcją. Hipoteczna to kolejna możliwość pośród innych. Jest to dobry wybór .
poleca 16-09-2017 14:00
Moja kuzynka wzięła taką pożyczkę hipoteczną gdy miała ciężko w życiu. Wszystko się dobrze skończyło i pożyczka została spłacona bez żadnych problemów.
poleca 17-06-2017 14:28
pokaż starsze